Seguros Médicos

Cómo cubrir tus gastos médicos en Alemania

Si piensas venir a Alemania, lo primero que necesitas es un seguro médico. Las medicinas, los médicos y los hospitales son extremadamente caros, así que es importante que estés cubierto en caso de enfermedad o emergencia.

Seguros Médicos

Además, no puedes obtener un permiso de residencia temporal si no tienes seguro médico. Dicho seguro es obligatorio para poder trabajar y/o estudiar en Alemania. Desde el 1 Enero de 2009 cualquier persona residente en Alemania tiene la obligación de poseer un seguro médico. Sin embargo, si quieres prolongar tu residencia, tienes que cambiar esta tarjeta por un seguro médico local. Los titulares de la tarjeta sanitaria europea (TSE) tienen derecho a atención sanitaria bajo las mismas condiciones que tienen los ciudadanos alemanes. Si planeas quedarte más de un año en Alemania, (o quieres trabar ahí), debes contratar un seguro con un provedor local de seguros médicos.

Las contribuciones al seguro sanitario se dividen al 50% entre el empresario y el trabajador. Los alemanes también tienen la obligación de tener un seguro de asistencia a largo plazo que tiene un coste de 2.2% sobre el ingreso bruto. A los estudiantes se les ofrece un plan de seguro sanitario especial con tarifas muy favorables. Ten en cuenta que el sistema de seguros sanitarios es parte del Sistema de Seguridad Social en Alemania. Puedes encontrar más información acerca de este tema en nuestra sección de seguridad social .

Seguro Sanitario Privado o Público

En Alemania, hay dos sistemas de seguros paralelos:

(a) El seguro sanitario público gestionado por el gobierno alemán. La mayoría de los extranjeros (y alemanes también) están obligados a elegir un seguro sanitario del estado.

(b) Un seguro Sanitario Privado puede elegirse en algunos casos. Suele ofrecer una cobertura más extensa, pero esto no significa que sea una ventaja en todos los casos.

Casi todo el mundo puede unirse al sistema del estado, pero a muy poca gente se le permite dejarlo por uno privado. Para averiguar qué plan de seguros te conviene más, sigue estos pasos:

(a) Averigua si puedes elegir entre un seguro privado o público. Si estás obligado a elegir el estatal, entonces es irrelevante el compararlo con uno privado. Para averiguar si el estatal es obligatorio para ti, sigue leyendo.

(b) SI se te permite elegir un seguro privado, deberías comparar las ventajas y desventajas de ambos sistemas antes de tomar una decisión.

Aunque es complicado, tómate tiempo para analizar tu situación. Nuestra guía de Seguros Sanitarios te ayudará a tomar la decisión.

¿Cuándo es obligatorio el seguro sanitario del estado?

El seguro sanitario del estado es obligatorio para los siguientes grupos:

  • Todos los empleados cuyos ingresos antes de las deducciones sean superiores a €400 al mes y que no superen un cierto límite anual. Todos los trabajadores en Alemania tienen la obligación de tener un seguro médico. A partir de un salario bruto de 50. 850 (límite superior de ingresos para el 2012), tienes la obligación de tener una compañía de seguro médico.
  • Los estudiantes de universidades públicas o aprobadas por el estado. La prima para la atención médica cuesta a partir de 77,90 euros al mes para un estudiante local de más de 23 años y sin hijos. Los estudiantes internacionales pueden obtener un seguro por 26 euros al mes.
  • Personas en prácticas o realizando educación secundaria
  • Pensionistas que han tenido un seguro estatal o que han estado asegurados como miembros de la familia durante la mayor parte de la segunda mitad de su vida laboral
  • Parados que estén recibiendo el subsidio de los Servicios de Empleo Federal (con algunas excepciones).

Los estudiantes de países con los cuales Alemania tiene un acuerdo de Seguridad Social, que incluya una cláusula sobre seguros, pueden seguir usando el seguro de su país de origen mientras estén en Alemania. Para más información, pregunta en la Oficina Internacional de tu institución. En estos casos, se te pedirá presentar un certificado de cobertura a la compañía aseguradora en Alemania.

  • Los ciudadanos de la UE que tienen la tarjeta TSE pueden permanecer en el sistema sanitario de su país. Sin embrago, tendrían que llevar la tarjeta a la oficina estatal de seguros y pedir la exención.
  • Los residentes  a corto plazo que no son de la UE y que no desean cambiar su compañía de seguro médico tendrían que llevar una prueba del seguro de su país en inglés y en español . Esta documentación debe ser aprobada, y una vez aprobada, se extenderá una exención del seguro obligatorio de sanidad alemán.
  • Los residentes a largo plazo que no son de la UE deben obtener un contrato con un provedor de seguro local, según su situación (los trabajadores independientes y autónomos deben solicitar un seguro médico privado)

El Ministerio Federal para la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada en diferentes idiomas acerca de los seguros públicos en www.bmgs.bund.de .

¿Quién puede optar a un seguro sanitario privado?

En teoría, todo el mundo que no esté en las categorías arriba descritas puede elegir un plan de seguro sanitario privado. Sin embargo, una vez que hayas elegido dejar el privado, es casi imposible volver atrás. Cambiar de seguro es posible bajo unas cuantas condiciones: cuando pierdes tu trabajo, cuando tu sueldo está por debajo de 50.850 euros o si eras un trabajador autónomo y ahora trabajas a jornada completo con un salario similar. Antes de tomar esta decisión, deberías comparar con atención las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas.

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas?

No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende mucho de tus circunstancias personales. Para ayudar, hemos hecho una lista de las ventajas y desventajas:

Contribuciones: Para entender las principales diferencias entre los dos sistemas, deberías tener en cuenta que el seguro privado y el del estado trabajan con diferentes modelos de contribución:

  • Las contribuciones al seguro del estado se basan en tu salario bruto (alrededor del 15.5%) con un límite de ingresos. Si tienes unos ingresos altos, puede resultar mejor que optes por un seguro privado. Los estudiantes pueden usar un plan de seguros especial que les ofrece tarifas favorables.
  • Las contribuciones a un seguro privado están basadas en tu perfil de riesgos y no en tus ingresos. Por ejemplo, las mujeres y la gente mayor suelen pagar más que un hombre joven. Esto se debe a un cálculo del coste promedio del tratamiento medico para diferentes grupos. Cuánto mayor eres, menos ventajas tiene un seguro privado.

Ten en cuenta que las contribuciones siempre están divididas equitativamente entre el empleado y el empresario, independientemente de si tienes un seguro privado o del estado.

Pago de medicinas y tratamientos: Si tienes un seguro público, sólo realizas un pago nominal por el tratamiento y las medicinas, ya que éstas serán abonadas por tu compañía de seguros. Si tienes un seguro privado, pagas los servicios del médico y los costes de las medicinas y luego envías los recibos a tu compañía de seguros que te hará un reembolso. Aunque esto no supone diferencia alguna a largo plazo, puede que sea importante si estás corto de efectivo.

Seguros Sanitarios Privados: Los planes privados ofrecen una cobertura más extensa, ofreciendo la opción de hospitales privados/semi-privados, terapias alternativas tales como acupuntura, tratamientos herbales, gafas y lentillas y otros tratamientos que pueden no estar incluidos en el plan del estado. En los últimos años, algunas compañías de seguros estatales han ampliado su cobertura a tratamientos alternativos, pero no cubre tantos como las aseguradoras privadas.

En el médico, a menudo se te tratará con preferencia, comparado con los pacientes asegurados por el estado, ya que eres más rentable. Algunos médicos sólo tratan pacientes privados. Otra ventaja es que los seguros privados no esperan que realices ningún pago compartido ( Zusatzzahlungen) por medicinas y tratamiento como ocurre en el plan del estado (ver abajo para más información).

Sin embargo, algunas pólizas de seguros privadas ofrecen la opción de un Selbstbehalt, lo que significa que para cada caso de enfermedad, tu te haces cargo de parte del coste hasta cierta cantidad por año. La compañía aseguradora bajará tus contribuciones si eliges esta opción.

Seguros del Estado: A pesar de las continuas quejas de los alemanes, los seguros públicos ofrecen algunas ventajas sobre los privados. ¡La más grande es que asegura a toda la familia sin coste adicional! Tu esposa/o o compañero/a y, hasta cierta edad, tus hijos tienen cobertura – siempre y cuando la suma de sus ingresos no exceda los 365€ al mes. En el caso en que trabajen, el sueldo no tendria que ser más de 400 euros al mes.

Sin embargo, deberías tener en cuenta que el seguro del estado ha sufrido una presión muy importante durante la última década. Mientras el gobierno intenta reducir el coste de los seguros sanitarios, los pagos compartidos (la porción de los costes que el paciente debe pagar) aumentan para todos los tratamientos y medicamentos, y es probable que sigan aumentando en el futuro. El seguro del estado solo cubre una parte del coste de las gafas o de los tratamientos dentales.

El sistema estatal de seguros sanitarios

El seguro sanitario del estado lo provee una red de compañías sin ánimo de lucro que trabajan para el estando en la gestión del programa de salud nacional ( Gesetzliche Krankenkassen). Algunas de las más conocidas incluyen TK, AOK y BEK. Desde 1996, se puede elegir compañía aseguradora. Aunque la cobertura es similar en todas las compañías, merece la pena comparar las contribuciones ya que éstas pueden variar.

Tu compañía de seguros te expedirá una tarjeta de seguro sanitario, que tendrás que llevar cada vez que vayas al médico, dentista o especialista.

Ten en cuenta que la cobertura de un seguro sanitario del estado cambia a menudo. Algunos de los tratamientos que tienen cobertura son (2007):

  • Tratamiento médico y dental, con elección libre de doctores y dentistas
  • Tratamiento en hospitales
  • Medicinas, gasas, tratamiento complementario y aparatos como audífonos o sillas de ruedas
  • Subsidio de enfermedad (Krankengeld): Normalmente, si no puedes trabajar, tu empresa seguirá pagando tu salario durante 6 semanas. Después, tu seguro te abonará el 70% de tu salario bruto durante un máximo de 78 semanas
  • Medidas para la prevención y detección temprana de ciertas enfermedades
  • Ortodoncia preventiva y en particular medidas profilácticas colectivas e individuales
  • Inoculaciones preventivas, excluyendo inoculaciones que tengan que ver con viajes al extranjero no relacionados con el trabajo
  • Tratamiento dental, normalmente hasta los 18 años de edad.
  • Empastes y dentaduras postizas necesarias por razones médicas

Si tienes niños, puedes reclamar cobertura adicional. El Ministerio Federal de la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada y actualizada acerca de la cobertura en www.bmgs.bund.de .

Los pacientes cubiertos por el seguro del estado, tienen que pagar 10 euros por trimestre de todas formas por si necesitaran asistencia médica en un periodo de tres meses. O sea, se pagan 10 euros por la primera visita al médico durante un cuarto del año. Si no haces ninguna visita durante este periodo de tiempo no vas a pagar nada. Para visitas multiples, el coste será siempre de 10 euros a pagar durante la primera visita. Los pacientes deben pedir un recibo como prueba del pago y para no tener que pagar de nuevo en caso de otras visitas médicas. El dentista cuesta 10 euros más para la primera visita por cuatrimestre.

En los siguientes casos, tendrás que pagar una contribución adicional por tratamientos y medicinas (2007):

  • El coste de las dentaduras (20%-70% del tratamiento médico necesario puede ser pagado por el estado).
  • Una parte del coste del tratamiento preventivo hospitalario y rehabilitación, rehabilitación externa, y cuidados de hospitalización (€10/día por un máximo de 28 días)
  • 10% del coste de medicinas con receta y gasas y vendas, mínimo €5 y máximo €10.

Si tus ingresos están por debajo de ciertos niveles, puede que estés exento de estos pagos adicionales.

Para mantenerse actualizado con la información sobre los seguros en Alemania, visita la página web: www.expathealth.org 

Además, no puedes obtener un permiso de residencia temporal si no tienes seguro médico. Dicho seguro es obligatorio para poder trabajar y/o estudiar en Alemania. Desde el 1 Enero de 2009 cualquier persona residente en Alemania tiene la obligación de poseer un seguro médico. Sin embargo, si quieres prolongar tu residencia, tienes que cambiar esta tarjeta por un seguro médico local. Los titulares de la tarjeta sanitaria europea (TSE) tienen derecho a atención sanitaria bajo las mismas condiciones que tienen los ciudadanos alemanes. Si planeas quedarte más de un año en Alemania, (o quieres trabar ahí), debes contratar un seguro con un provedor local de seguros médicos.

Las contribuciones al seguro sanitario se dividen al 50% entre el empresario y el trabajador. Los alemanes también tienen la obligación de tener un seguro de asistencia a largo plazo que tiene un coste de 2.2% sobre el ingreso bruto. A los estudiantes se les ofrece un plan de seguro sanitario especial con tarifas muy favorables. Ten en cuenta que el sistema de seguros sanitarios es parte del Sistema de Seguridad Social en Alemania. Puedes encontrar más información acerca de este tema en nuestra sección de seguridad social .

Seguro Sanitario Privado o Público

En Alemania, hay dos sistemas de seguros paralelos:

(a) El seguro sanitario público gestionado por el gobierno alemán. La mayoría de los extranjeros (y alemanes también) están obligados a elegir un seguro sanitario del estado.

(b) Un seguro Sanitario Privado puede elegirse en algunos casos. Suele ofrecer una cobertura más extensa, pero esto no significa que sea una ventaja en todos los casos.

Casi todo el mundo puede unirse al sistema del estado, pero a muy poca gente se le permite dejarlo por uno privado. Para averiguar qué plan de seguros te conviene más, sigue estos pasos:

(a) Averigua si puedes elegir entre un seguro privado o público. Si estás obligado a elegir el estatal, entonces es irrelevante el compararlo con uno privado. Para averiguar si el estatal es obligatorio para ti, sigue leyendo.

(b) SI se te permite elegir un seguro privado, deberías comparar las ventajas y desventajas de ambos sistemas antes de tomar una decisión.

Aunque es complicado, tómate tiempo para analizar tu situación. Nuestra guía de Seguros Sanitarios te ayudará a tomar la decisión.

¿Cuándo es obligatorio el seguro sanitario del estado?

El seguro sanitario del estado es obligatorio para los siguientes grupos:

  • Todos los empleados cuyos ingresos antes de las deducciones sean superiores a €400 al mes y que no superen un cierto límite anual. Todos los trabajadores en Alemania tienen la obligación de tener un seguro médico. A partir de un salario bruto de 50. 850 (límite superior de ingresos para el 2012), tienes la obligación de tener una compañía de seguro médico.
  • Los estudiantes de universidades públicas o aprobadas por el estado. La prima para la atención médica cuesta a partir de 77,90 euros al mes para un estudiante local de más de 23 años y sin hijos. Los estudiantes internacionales pueden obtener un seguro por 26 euros al mes.
  • Personas en prácticas o realizando educación secundaria
  • Pensionistas que han tenido un seguro estatal o que han estado asegurados como miembros de la familia durante la mayor parte de la segunda mitad de su vida laboral
  • Parados que estén recibiendo el subsidio de los Servicios de Empleo Federal (con algunas excepciones).

Los estudiantes de países con los cuales Alemania tiene un acuerdo de Seguridad Social, que incluya una cláusula sobre seguros, pueden seguir usando el seguro de su país de origen mientras estén en Alemania. Para más información, pregunta en la Oficina Internacional de tu institución. En estos casos, se te pedirá presentar un certificado de cobertura a la compañía aseguradora en Alemania.

  • Los ciudadanos de la UE que tienen la tarjeta TSE pueden permanecer en el sistema sanitario de su país. Sin embrago, tendrían que llevar la tarjeta a la oficina estatal de seguros y pedir la exención.
  • Los residentes  a corto plazo que no son de la UE y que no desean cambiar su compañía de seguro médico tendrían que llevar una prueba del seguro de su país en inglés y en español . Esta documentación debe ser aprobada, y una vez aprobada, se extenderá una exención del seguro obligatorio de sanidad alemán.
  • Los residentes a largo plazo que no son de la UE deben obtener un contrato con un provedor de seguro local, según su situación (los trabajadores independientes y autónomos deben solicitar un seguro médico privado)

El Ministerio Federal para la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada en diferentes idiomas acerca de los seguros públicos en www.bmgs.bund.de .

¿Quién puede optar a un seguro sanitario privado?

En teoría, todo el mundo que no esté en las categorías arriba descritas puede elegir un plan de seguro sanitario privado. Sin embargo, una vez que hayas elegido dejar el privado, es casi imposible volver atrás. Cambiar de seguro es posible bajo unas cuantas condiciones: cuando pierdes tu trabajo, cuando tu sueldo está por debajo de 50.850 euros o si eras un trabajador autónomo y ahora trabajas a jornada completo con un salario similar. Antes de tomar esta decisión, deberías comparar con atención las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas.

¿Cuáles son las ventajas e inconvenientes de los dos sistemas?

No hay una respuesta simple a esta pregunta, ya que depende mucho de tus circunstancias personales. Para ayudar, hemos hecho una lista de las ventajas y desventajas:

Contribuciones: Para entender las principales diferencias entre los dos sistemas, deberías tener en cuenta que el seguro privado y el del estado trabajan con diferentes modelos de contribución:

  • Las contribuciones al seguro del estado se basan en tu salario bruto (alrededor del 15.5%) con un límite de ingresos. Si tienes unos ingresos altos, puede resultar mejor que optes por un seguro privado. Los estudiantes pueden usar un plan de seguros especial que les ofrece tarifas favorables.
  • Las contribuciones a un seguro privado están basadas en tu perfil de riesgos y no en tus ingresos. Por ejemplo, las mujeres y la gente mayor suelen pagar más que un hombre joven. Esto se debe a un cálculo del coste promedio del tratamiento medico para diferentes grupos. Cuánto mayor eres, menos ventajas tiene un seguro privado.

Ten en cuenta que las contribuciones siempre están divididas equitativamente entre el empleado y el empresario, independientemente de si tienes un seguro privado o del estado.

Pago de medicinas y tratamientos: Si tienes un seguro público, sólo realizas un pago nominal por el tratamiento y las medicinas, ya que éstas serán abonadas por tu compañía de seguros. Si tienes un seguro privado, pagas los servicios del médico y los costes de las medicinas y luego envías los recibos a tu compañía de seguros que te hará un reembolso. Aunque esto no supone diferencia alguna a largo plazo, puede que sea importante si estás corto de efectivo.

Seguros Sanitarios Privados: Los planes privados ofrecen una cobertura más extensa, ofreciendo la opción de hospitales privados/semi-privados, terapias alternativas tales como acupuntura, tratamientos herbales, gafas y lentillas y otros tratamientos que pueden no estar incluidos en el plan del estado. En los últimos años, algunas compañías de seguros estatales han ampliado su cobertura a tratamientos alternativos, pero no cubre tantos como las aseguradoras privadas.

En el médico, a menudo se te tratará con preferencia, comparado con los pacientes asegurados por el estado, ya que eres más rentable. Algunos médicos sólo tratan pacientes privados. Otra ventaja es que los seguros privados no esperan que realices ningún pago compartido ( Zusatzzahlungen) por medicinas y tratamiento como ocurre en el plan del estado (ver abajo para más información).

Sin embargo, algunas pólizas de seguros privadas ofrecen la opción de un Selbstbehalt, lo que significa que para cada caso de enfermedad, tu te haces cargo de parte del coste hasta cierta cantidad por año. La compañía aseguradora bajará tus contribuciones si eliges esta opción.

Seguros del Estado: A pesar de las continuas quejas de los alemanes, los seguros públicos ofrecen algunas ventajas sobre los privados. ¡La más grande es que asegura a toda la familia sin coste adicional! Tu esposa/o o compañero/a y, hasta cierta edad, tus hijos tienen cobertura – siempre y cuando la suma de sus ingresos no exceda los 365€ al mes. En el caso en que trabajen, el sueldo no tendria que ser más de 400 euros al mes.

Sin embargo, deberías tener en cuenta que el seguro del estado ha sufrido una presión muy importante durante la última década. Mientras el gobierno intenta reducir el coste de los seguros sanitarios, los pagos compartidos (la porción de los costes que el paciente debe pagar) aumentan para todos los tratamientos y medicamentos, y es probable que sigan aumentando en el futuro. El seguro del estado solo cubre una parte del coste de las gafas o de los tratamientos dentales.

El sistema estatal de seguros sanitarios

El seguro sanitario del estado lo provee una red de compañías sin ánimo de lucro que trabajan para el estando en la gestión del programa de salud nacional ( Gesetzliche Krankenkassen). Algunas de las más conocidas incluyen TK, AOK y BEK. Desde 1996, se puede elegir compañía aseguradora. Aunque la cobertura es similar en todas las compañías, merece la pena comparar las contribuciones ya que éstas pueden variar.

Tu compañía de seguros te expedirá una tarjeta de seguro sanitario, que tendrás que llevar cada vez que vayas al médico, dentista o especialista.

Ten en cuenta que la cobertura de un seguro sanitario del estado cambia a menudo. Algunos de los tratamientos que tienen cobertura son (2007):

  • Tratamiento médico y dental, con elección libre de doctores y dentistas
  • Tratamiento en hospitales
  • Medicinas, gasas, tratamiento complementario y aparatos como audífonos o sillas de ruedas
  • Subsidio de enfermedad (Krankengeld): Normalmente, si no puedes trabajar, tu empresa seguirá pagando tu salario durante 6 semanas. Después, tu seguro te abonará el 70% de tu salario bruto durante un máximo de 78 semanas
  • Medidas para la prevención y detección temprana de ciertas enfermedades
  • Ortodoncia preventiva y en particular medidas profilácticas colectivas e individuales
  • Inoculaciones preventivas, excluyendo inoculaciones que tengan que ver con viajes al extranjero no relacionados con el trabajo
  • Tratamiento dental, normalmente hasta los 18 años de edad.
  • Empastes y dentaduras postizas necesarias por razones médicas

Si tienes niños, puedes reclamar cobertura adicional. El Ministerio Federal de la Salud y la Seguridad Social ofrece información detallada y actualizada acerca de la cobertura en www.bmgs.bund.de .

Los pacientes cubiertos por el seguro del estado, tienen que pagar 10 euros por trimestre de todas formas por si necesitaran asistencia médica en un periodo de tres meses. O sea, se pagan 10 euros por la primera visita al médico durante un cuarto del año. Si no haces ninguna visita durante este periodo de tiempo no vas a pagar nada. Para visitas multiples, el coste será siempre de 10 euros a pagar durante la primera visita. Los pacientes deben pedir un recibo como prueba del pago y para no tener que pagar de nuevo en caso de otras visitas médicas. El dentista cuesta 10 euros más para la primera visita por cuatrimestre.

En los siguientes casos, tendrás que pagar una contribución adicional por tratamientos y medicinas (2007):

  • El coste de las dentaduras (20%-70% del tratamiento médico necesario puede ser pagado por el estado).
  • Una parte del coste del tratamiento preventivo hospitalario y rehabilitación, rehabilitación externa, y cuidados de hospitalización (€10/día por un máximo de 28 días)
  • 10% del coste de medicinas con receta y gasas y vendas, mínimo €5 y máximo €10.

Si tus ingresos están por debajo de ciertos niveles, puede que estés exento de estos pagos adicionales.

Para mantenerse actualizado con la información sobre los seguros en Alemania, visita la página web: www.expathealth.org 

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