Eerste keer kopers

Hoe financier je jouw aankoop van een woning?

Eerste keer kopers

Door de stijging van de vastgoedprijzen is het de laatste jaren steeds moeilijker voor eerste keer kopers om een woning aan te kopen. De gemiddelde leeftijd van eerste keer kopers is gestegen tot 34 jaar (tien jaar geleden was dit minder dan 27 jaar).

De lokale dorpsbevolking en de bevolking in populaire gebieden werd gedwongen om hun gemeente te verlaten om een woning te kopen. Vele dorpjes sterven uit (minder winkels, geen scholen, etc..) aangezien het aantal afwezige eigenaars gestegen is in de laatste jaren, vooral in kustelijke dorpjes in het zuidwesten van Engeland. In Wales, waar de stijgende prijzen een wrok veroorzaakt hebben bij de Engelse bevolking, ligt er druk op de vastgoedmakelaars en verkopers om enkel aan de Welse bevolking te verkopen. Vele dorpjes en stadjes die gekend zijn bij de gepensioneerders zijn duur om in te leven (behalve voor rijke mensen). Sommige gebieden zijn zo verlaten dat ze spookstadjes geworden zijn wanneer al het volk zich wegtrekt in het weekend.

Financieringsmogelijkheden

Eerste keer kopers kunnen zich geen woning veroorloven op de koop-en huurmarkt. Zij kunnen met name de prijs niet betalen die investeerders betaald hebben. In de herfst van 2004 de gemiddelde vastgoedprijzen in het VK waren ongeveer zes keer het gemiddelde inkomen van huishoudens en deze waren zelfs hoger in Londen en het zuiden van Engeland. De gemiddelde prijs voor een eerste keer koper in laat 2004 was ongeveer 75000 pond ten noorden van Engeland en 250000 pond in Londen. Dit betekent dat kopers in het noorden 20000 pond per jaar moeten verdienen om in aanmerking te komen voor een hypotheek. In Londen zou dit 67000 moeten zijn! Slechts 2% van 3000 beschikbare hypotheekproducten zijn bestemd voor eerste keer kopers.

In de eerste 3 maand van 2003 daalde het aantal eerste keer kopers met meer dan één derde in vergelijking met dezelfde periode het vorige jaar. Dit bedroeg ongeveer 1000 per dag, het laagste niveau sinds 1969 (zelfs lager dan in 2004). In de late jaren 90 waren er 25% eerste keer kopers, terwijl dit percentage in 2004 tot de helft daalde. Door deze plotse daling vertraagde de markt aanzienlijk in de laatste maanden van 2004. Er zijn echter een paar manieren om eerste keer kopers op de eigendomsladder te krijgen.

Sommige kredietverstrekkers verschaffen speciale professionele hypotheken voor jonge mensen (met goede inkomensvooruitzichten) en zullen tot vijf keer het jaarlijks salaris uitlenen. Ook zijn er speciale regelingen voor eerste keer kopers en 100% hypotheken zijn beschikbaar – sommige kredietverstrekkers geven zelfs tot 125% hypotheekleningen! Afgestudeerden en jonge professionelen komen in aanmerking voor een Graduate Network scheme. Dit wordt gesteund door de Britannia Building society .

Je kan mogelijk in aanmerking komen voor een zelfcertificering hypotheek. Bij deze hypotheek ben je echter niet verplicht om je inkomen te bewijzen. Ook zijn deze ideaal voor zelfstandigen, wiens inkomen fluctueert en bonussen en commissie omvat, etc... Sommige mensen liegen over hun inkomen om een hogere hypotheek te kunnen krijgen. Denk er aan dat dit niet enkel fraude (er zijn vrijheidsstraffen voor overtreders) is maar dat je ook in betalingsmoeilijkheden kan komen en zo je huis verliezen!

Spaar goed en koop bij familieleden of vrienden – twee tot vier kopers kunnen gewoonlijk een huis samen aankopen. (In 2003 zou de Yorkshire Building Society drie keer meer lenen dan het inkomen van de medeeigenaars, twee keer de tweede en één keer de resterende twee). Bekijk ook het Graduate Network scheme  voor jonge professionelen.

Medekopers moeten geen gelijke aandelen hebben en ze kunnen evenredig zijn bij de betaling van het voorschot. Het percentage dat elke medekoper bezit moet vermeld worden op de eigendomsakte en ze moeten ook aangegeven worden als 'tenants in common' en niet 'joint tenants'. Je zal een verklaring van vertrouwen nodig hebben zodat de andere persoon de mogelijkheid heeft om de woning te kopen indien de ene persoon wilt verkopen. Anders zal men de woning moeten verkopen.

Je kan de schuld van je hypotheeklening verlagen door een persoon bij je in huis te nemen. Je kan een kamer verhuren in je huis. Dit is belastingsvrij indien de huur niet hoger bedraagt dan 4250 pond per jaar.

Een borgsteller bekomen (bijvoorbeeld je ouders) die garantie staat voor je hypotheek betalingen. Deze soort hypotheek kan men moeilijk bekomen en vereist gewoonlijk een voorschot van tenminste 25%, hoewel er kredietverstrekkers zijn die niet zoveel eisen (ga naar Northern Rock of Scottish Widows). Scottish Widows leggen enkel de vereiste op om ouders garantie te doen staan voor het deel van de hypotheek dat niet gedekt wordt door het inkomen van het kind. De ouders moeten gewoonlijk 30% aandeel hebben in hun eigen huis om te kunnen optreden als borgsteller. De borg kan worden opgezegd van zodra de hypotheek houder genoeg verdient.

Controleer of je in aanmerking komt voor gezamenlijk eigenaarschap. Dit wordt aangeboden door woningassociaties of beheerders. Deze non-profit organisaties zijn er om het mogelijk te maken voor mensen met lage inkomens (die niet in aanmerking komen voor een sociale woning) om een huis te kopen. Belangrijke werknemers (NHS-personeel, leerkrachten en degene die al een sociale woning hebben) krijgen gewoonlijk de voorrang. De meeste regelingen omvatten het kopen van een gezamenlijke woning en het betalen van de huur op de rest, met de optie om later je aandeel te verhogen wanneer je je het kunt permiteren. Om de dichtsbijzijnde woningassociatie te vinden kan je de volgende instantie contacteren: the Housing Corporation  (Tel. 020-7292 4400 ), Housing Mobility Exchange  (Tel. 020-7963 0200) of je lokale gemeente.

De woningcorporatie (zie hierboven) werkt met een 'starter home' scheme waarbij belangrijke werknemers in Londen tot 30% van de aankoopprijs van een huis kunnen lenen tot maximum van 35000 pond. De Key Homebuy in het zuidoosten gebruikt een gelijkaardige regeling. Bij hen kan je tot 50000 pond lenen. Je betaalt geen intrest en je moet ze niet terugbetalen totdat je je huis verkoopt. Een nieuwe regeling werd geïntroduceerd in april 2004 om belangrijke werknemers te helpen in Londen, het zuidoosten en het oosten van Engeland. Zo kan deze groep een huis kopen, opknappen of huren aan een schappelijke prijs. Meer informatie kan je vinden op de website van het Office of the Deputy Prime Minister, klik op accommodatie.

Self-build shared ownership is een regeling (beheerd door de gemeente) waarbij je hulp krijgt bij het zelf bouwen van de woning. Er wordt verwacht dat je ongeveer 25 uur per week spendeert aan het project, gewoonlijk 's avonds en in het weekend. Het is echter niet nodig dat je bouwvaardigheden hebt (alhoewel dit handig is!). Aan het eind van het project zal je een percentage van de eigendom bezitten en op de rest betaal je huur. Je zal waarschijnlijk ook een bijkomend deel kunnen aankopen waarvoor je een hypotheek kan krijgen. Neem contact op met the Community Self-Build Agency  (Tel. 020-7415 7092, of the Walter Segal Self-Build Trust  (Tel. 01892-614300). Dit systeem is echter niet voor zwakkelingen en vereist heel veel werk!

Een stuk grond kopen (en je eigen huis bouwen) kan ook een goedkope manier zijn om op de eigendomsladder te geraken. Dit hangt echter af van waar je wilt wonen en welk soort woning je wilt laten bouwen. Je kan bijvoorbeeld een milieuvriendelijk huis laten bouwen.

Naar een omgeving gaan wonen waar de vastgoedprijzen lager zijn en waar je in aanmerking komt voor een hypotheek. Je kan de woning verhuren om zo op de vastgoedladder te geraken. Als de huur de hypotheek dekt kan je zo genieten van de vermogensgroei en deze kan aanzienlijk zijn.

Tracht een bouwheer te vinden die je minder dan 100% van de woning verkoopt. In de herfst van 2004 lieten Bellway Homes bijvoorbeeld toe aan kopers om 75% de kopen van de woning. Je moet het huis echter niet delen met iemand! Het resterende (vb. 25%) wordt betaald wanneer je het huis verkoopt of opnieuw een lening aangaat. Dit systeem kan geliefder worden als bouwheren het moeilijker vinden om nieuwe huizen te verkopen in 2005.

Als je een eerste keer koper bent zal je jezelf in opspraak moeten brengen om op de vastgoedladder te klimmen. Als je niet de gewenste woning kan kopen in het door jou gekozen gebied, zal je toegevingen moeten doen – anders zal je je nooit iets kunnen veroorloven!

Lees meer

Was dit artikel nuttig?

Heeft u opmerkingen, updates of vragen over dit onderwerp? Stel hier uw vraag: